Продължаваме разговора за финанси с Наталия Тодорова, директор маркетинг и връзки с клиенти и член на Борда на директорите на една от най-големите компании за управление на инвестиции и спестявания у нас – Експат Асет Мениджмънт. Този месец тя ни е подготвила много интересен и ценен материал, посветен на смисъла на т.нар. „авариен фонд” и важността от него.
Вече сме те срещали с Наталия в интервюто, което Златина Георгиева направи с нея за финансовата грамотност на децата – тема, също много близка до сърцето ѝ. Вдъхновена именно от нейната важност, тя създава и образователния комплект „Финансова грамотност за деца” за издателство Carrot.
Когато не се занимава с финанси, Наталия развихря своето въображение в блога The Little Chef, където споделя всичко, което я вълнува, свързано с родителството и развитието на децата, както и любими рецепти, които приготвя заедно със своите малки помощници.
Виж още: 30 начина да спестим пари
„Представете си, че внезапно загубите основния си източник на месечни доходи. Представете си, че в семейството ви се появи спешен и скъп медицински въпрос. Представете си, че от нищото изникне голям непредвиден разход за ремонт или друго важно нещо.
Имате ли заделен ресурс, за да обслужите тези непланирани и неотложни финансови нужди?
Ако решите да подминете този въпрос с лека ръка в стил „На мен не може да ми се случи”, помислете пак – какво ни сервира светът в последните две години, какво се случва на по-малко от 1000 км от нас в момента и дали имаме представа какво предстои…
Колко сигурна е сигурната ни работа, колко непоклатимо е здравето ни, колко безопасен е домът ни? Ще може ли семейството ни без затруднение да посрещне злополука или здравословен проблем, поражения от природен катаклизъм, трудности от намалени приходи или рязко увеличени основни разходи?
Какво означава „авариен фонд”?
Неслучайно се използва терминът „авариен”. Това са средства, които семейството заделя и пази на разположение за спешни или непредвидени ситуации, които касаят здравето, безопасността или нормалното ни съществуване и които не могат да бъдат обслужени финансово от текущите ни доходи. Средства, които биха ни помогнали в трудна ситуация и биха предотвратили опасността да влезем в дългова спирала заради липса на алтернативи.
Аварийният фонд може да покрие ремонта заради внезапно появилия се теч в банята, спешната покупка на акумулатор за колата, защото старият се предаде, операцията след скъсан менискус и пр. Аварийният фонд ще покрие наема или вноската по ипотеката, когато поредният локдаун ни остави без доходи, а обезщетението за безработица едва покрива основните разходи на домакинството за храна, комунални услуги, транспорт, образование. Вместо да задлъжняваме с нови кредити и да утежняваме несигурното си положение, би било чудесно да имаме малко скътани пари, с които да се оправим.
Колко голям трябва да е аварийният ни фонд?
Тук има различни предложения, всяко семейство може да оцени кое е работещо и приложимо. Най-често се препоръчва аварийният фонд да се поддържа в размер, който да покрива основните разходи на семейството за шест месеца. Някои считат това за прекалено и отделят средства, покриващи разходите за три месеца, други пък се презастраховат, трупайки „бели пари” за година напред. Друг приложим подход е да се задели определена фиксирана сума – в този случай помислете добре каква трябва да е тази сума, отново с оглед на разходите на семейството. Трябва да имате предвид, че с динамиката на домакинството, както и с инфлационните процеси, и необходимият размер на фонда се променя.
Също е важно да отбележим, че веднъж натрупан, аварийният фонд трябва да се поддържа в определения размер, т.е. щом почерпим от него за важен разход, после трябва да се погрижим постепенно да възстановим ползваната сума.
Виж още: 5 съвета за оптимизиране на семейния бюджет, когато имаш бебе
Как да съхраняваме средствата от аварийния си фонд?
Аварийната ситуация ще изисква спешност. Това означава, че средствата за черни дни трябва да са незабавно ликвидни – т.е. да са на разположение бързо, за ден-два. Ако всичко спестено влагаме в имоти или земя, например, при спешна ситуация е невъзможно да имаме достъп до пари веднага. Дългосрочни депозити, инвестиционни застраховки с период на заключване или структурирани инвестиционни продукти с фиксиран падеж и тежка такса за предсрочно теглене също не са опция за съхранение на тези средства. Рискови и дългосрочни активи е по-добре да запазим за инвестиционната част от спестяванията си. При аварийния фонд не търсим доходност, а бърз достъп и сигурно съхранение.
„Но защо да държа заделени пари просто така и да ги яде инфлацията, при положение че в момента не ми трябват? Не е ли по-добре да ги инвестирам?“
Хората, които имат дисциплината и умението да спестяват и инвестират, се стремят всички свободни средства да насочат към активи, които ще им носят доходност, ще работят за тях. Ако сте сред тези хора, поздравления!
Аварийният фонд обаче е нещо различно от дългосрочните спестявания на семейството. Спестяванията и активите, които трупаме дългосрочно, имат за задача да увеличат нашето семейно богатство, да са източник на допълнителен доход за домакинството, да ни помогнат да повишим стандарта си на живот. Спестените средства най-често инвестираме в различни активи – финансови инструменти, недвижими имоти, вещи, които увеличават своята стойност във времето.
Ако нямаме отделени средства, които бързо и без много разходи да можем да освободим при нужда, рискуваме да се наложи да развалим добра инвестиция в неподходящ момент или да продадем ценен актив на каквато и да е цена под натиска на проблема. И така да загубим много повече, отколкото биха били пропуснатите ползи от простото съхранение и инфлацията.
Как да създадем своя авариен фонд?
Изграждането на аварийния фонд на семейството става постепенно. Както постепенно бихме натрупали спестявания и инвестиции, отделяйки средства от текущия си доход. Натрупването на пари за черни дни в никакъв случай не трябва да тежи прекомерно като примка на месечния бюджет, но трябва да подходим дисциплинирано и системно.
В голяма част от известните книги по лични финанси ще срещнете един и същ съвет, представен по различни начини. И той гласи: от текущия си доход заделяй първо за спестявания и инвестиции и после разпределяй за разходите. Мнозина правят точно обратното – харчат и заделят каквото остане накрая. Ако остане – защото не планираме ли спестяването като приоритетно перо от самото начало, то често просто остава добро пожелание.
Мнозина ще възразят, че нямат достатъчно средства, за да посрещнат текущите разходи, камо ли да заделят. Разбирам това, но бих дала друга перспектива. Спешните и важни непредвидени разходи не питат дали имаме средства или не, дали текущият ни доход ни стига или ни е трудно да планираме. Те просто ни застигат.
Ако не сме намерили подход да заделяме определени суми редовно, спешната нужда ще ни притисне да търсим алтернативи под формата на заеми. А събирането на средства за връщане на заем, когато сме в специална ситуация, е далеч по-трудно от постепенното дисциплинирано трупане на малки суми, за да не се налага изобщо кредит.
Ако заемът е от приятели и роднини, нещата изглеждат малко по-лесно – трябва да съберем взетата сума и да я върнем в обещания срок. Ако заемът е под формата на бърз кредит или средства от кредитната ни карта – огромната лихва по този тип заеми ще ни застави да събираме и връщаме далеч повече пари, отколкото преди обяснявахме, че ни е напълно невъзможно. Бързите кредити по своя характер са суми, отпускани лесно и бързо, дори и при липса на доходи или лоша кредитна история. И това не е подарък – срещу по-високия риск към кредитополучателя кредиторът добре защитава интересите си в условията на договора, добавяйки редица високи такси и неустойки при забава или неплащане и солидни обезпечения под формата на гаранции, възможност за запор на банкови сметки, принудителна продажба на имущество и др.
За какво не бива да харчим пари от аварийния си фонд?
Екскурзията до Египет не попада в категорията „спешно и непредвидено”, дори и приятелка да ни е пратила изкушаваща last minute оферта. За доброто разпределение на бюджета и планирането на отделните пера в годината може да се напише отделен материал… При всички случаи не препоръчвам да унищожим спешния си фонд за забавления и почивки – това са планируеми разходи и за тях може да си направим отделен travel фонд.
Един от най-големите врагове на аварийния фонд е изразът „Веднъж се живее”. Хората са склонни да оправдават с този израз импулсивни разходи, които далеч надвишават възможностите им и ги поставят до стената с изчерпан ресурс.
За беда, трудните ситуации често идват точно тогава. И именно защото веднъж се живее, е добре да имаме план след утрешния ден.
Да се върнем към първия въпрос от тази статия
Имате ли заделен ресурс, за да обслужите непланирани и неотложни финансови нужди? Ако отговорът е НЕ, може би днес е правилният момент да стартирате натрупването на своя авариен фонд.
