Да поговорим за… пари. Една доста неудобна тема за не малко хора. И ако между познати, приятели или дори членове на семейството, е табу да се говори за пари, то това трябва да е много добре обсъден въпрос между двама партньори. Дали ще започнете да имате общ бюджет от момента, в който заживеете заедно, ожените се или имате деца, рано или късно този момент ще дойде.
Как обаче изглежда семейният бюджет – дали всеки дава част от заплатата си за него, а с останалата разполага, както намери за добре или обединявате всички активи и харчите информирано, дали спестявате или инвестирате – това е строго индивидуално за всяка двойка. Така и трябва да бъде. Това, което работи за една двойка, може да не е успешна формула за друга.
Затова днес аз ще ти дам някои насоки как да подходите към семейния бюджет, идеи как може да оптимизирате разходите си и как да подходите към спестяванията си.
Разговорът
Първо искам да започна с това, че в моето семейство имаме разминаване относно това как трябва да се управлява семейният бюджет и в това няма нищо страшно. Мъжът ми е икономист, така че за мен винаги е било лесно да оставям в ръцете му разпределянето на финансите ни. Но дойде момент, в който не усещах, че имам поглед върху ситуацията и не се чувствах добре от този факт. Затова седнахме да поговорим, да ми обясни всички негови таблици и графи.
Основната му идея е, че 5-10% от доходите автоматично се спестяват и караме месеца с останалите 90%. Но понякога се случва тези 90% да не стигнат и тогава вземаме „вътрешен заем”, както той го нарича – т.е. прибягваме до спестяванията си, които следващия месец възстановяваме от доходите. На мен този метод не ми допада особено щом се стигне до заеми, било то и вътрешни. Моята логика е, че е добре да харчим това, с което разполагаме, разумно, разбира се, и на края на месеца да заделим останалото (ако има такова).
Както виждаш – две напълно противоположни гледни точки. И да, моята по всяка вероятност е грешната от икономическа гледна точка. Но затова започвам именно оттук разговора за пари – от различните гледни точки. И колко е важно те да се обсъдят, без значение кой е прав и кой е крив.
Затова е семеен бюджет – защото е на семейството и всеки има право да изкаже мнението си, да даде идеи и предложения къде могат да се направят промени според него.
Не се притеснявайте от този разговор. Той е от изключително голямо значение не само за финансовото ви спокойствие, а и за мира и хармонията във връзката. За да го водите, няма значение кой колко пари изкарва. Идеята на семейния бюджет не е той да се „управлява” от този, който изкарва повече пари. Затова сме партньори – защото сме равнопоставени и защото тежестта на мнението ни не се определя от размера на заплатата ни.
Виж още: Обсъдихте ли тези 5 неща преди да си направите бебе?
Цялостен поглед
Случвало ли ти се е месецът още да не е свършил, но сметката да е на червено, а и двамата да нямате представа къде отидоха всички пари? При нас това започна да се случва все по-често в последните месеци, но причината беше, че бяхме на крачка от нанасяне в новия ни дом и всички пари отиваха за довършителни работи. Проблемът беше, че в един момент дори не разбирахме за каква точно сума ставаше дума. Затова, щом се нанесохме решихме, че имаме нужда от яснота – къде отива всеки един лев.
Имаше няколко варианта това да се случи – да записваме всеки разход на телефона си, да пазим касови бележки, да направим една от любимите екселски таблици на мъжа ми… В крайна сметка открих много удобно приложение за телефон – Fast Budget – Expense Manager & Money Tracker, и решихме да дадем шанс на него. Това, което ми хареса бе, че две устройства имат достъп до споделената информация, можеш да вкарваш разходите си по категории – например сметки, спестявания, заеми, храна, подаръци, къща и др.. Ако искаш можеш да записваш всеки разход или просто да снимаш касовата си бележка. Вече трети месец го използваме и определено ни върши много по-добра работа, отколкото пазенето на касови бележки, което се оказа тотален провал в миналото.
В края на всеки месец, с помощта на информацията, запазена в приложението, можем да видим колко и за какво сме похарчили. Но използването му не е еднократен експеримент. Осъзнахме, че е добре да си дадем време – между 3 и 6 месеца, за да натрупаме повече информация за по-дълъг период от време. Защото
един месец не е достатъчен, за да можеш да си направиш изводи за финансовото си поведение, нито пък само на негова база е добре да правиш големи промени.
Затова съветът ми е да следите разходите си за определен период от време, след което да седнете да направите рекапитулация. Ще видите кои са постоянните разходите, които всеки месец са горе-долу едни и същи – сметки и храна; кои са променливите – подаръци, неочаквани прегледи, застраховки; и, разбира се, големите изненади – ремонт на колата, например. Така ще може да си направите ориентировъчен план за всеки следващ месец.
Бели пари за черни дни
Не си спомням кога започнах да спестявам пари, може би е било още в детството, с някоя касичка-прасе, но за мен винаги е било важно да имам пари „зад гърба си”. Съпругът ми е на същото мнение. Просто представата ни затова как точно трябва да се случи спестoвният процес се разминава.
Без значение как решите вие да спестявате е добре да помислете и обсъдите конкретно тази категория от семейния бюджет. Може да си поставите цел – определена сума, която искате да спестите, ако имате голяма мечта пред себе си – като първоначална вноска за апартамент или автомобил например. Или пък да имате отделни по-малки цели – пари за поддръжка на колите, за почивки, за инвестиция в бизнес или просто сума Х, която искате да имат в банката за ваше си спокойствие. Колко време мислите, че би ви отнело, за да постигнете своите финансови цели? Какво трябва да направите, за да се случат? Готови ли сте на лишения или на повече работа за повече доходи? Отговорите на тези въпроси ще ви помогнат да изясните посоката и стъпките.
Целите на всяко семейство са различни, факт. Но идеята е една и съща – а именно да се задели една определена сума пари, на която може да разчитате в даден момент. Може да изберете да заделяте процент от заплатите си, може да имате страничен доход като наем, който регулярно получавате, от който независите и може да го отделяте в спестовна сметка.
Откъдето и да идва този доход, колкото и голям да е той, добре е да се консултирате с банката си за спестовните възможности, които могат да ви предложат. Ако може да заделяте по-голяма сума пари, то защо да не е в спестовна сметка, по която ще се трупа лихва на годишна база, например. Идеята на подобни финансови инструменти е да ви помогнат да управлявате качествено парите си.
Чужди пари
Щом говорим за семеен бюджет, не може да не поговорим и за кредитите, които повечето семейства имат или им предстои да вземат. Може да са скромни – кредитна карта, която се ползва само в крайни случаи и по която винаги успяваш да погасиш плащанията без сериозни драми. А може и да говорим за заем за кола, дом или семеен бизнес.
Ако вече сте успели да се сдобиете с кредит под една или друга форма, той несъмнено ще ограбва една не малка част от семейния бюджет. Ако пък предстои да се изтегли заем, то е добре да се помисли предварително за вноските по погасяването му. Колко можете да отделите от приходите си, за да не се ограничите прекалено и да живеете само, за да изплащате въпросния заем. Това определено ще напрегне и двама ви и за каквото и да сте решили да вземете кредит – то просто няма да си е струвало.
Затова тук на помощ идва именно цялостният поглед, за който вече говорихме. Ако познавате в детайли приходите и разходите си, ще може много добре да прецените каква сума може спокойно да отделите за своя кредит, а на това му се казва разумно финансово планиране.
Ако вече имате кредит и всеки месец плащате вноските по него – как ви се отразява това? Не забравяйте, че винаги може да помислите за разсрочване, в случай, че вноските ви затрудняват.
Стойността на парите
Винаги съм смятала, че е добре да получиш максимума за парите си. Как изглежда това нагледно? В момента съм в търсене на перфектната холна маса. И макар още да не съм я открила, намерих един модел, чиито цени варират по различните сайтове с до 20% разлика.
Много често търговците завишават цените точно преди да ги намалят. Или в определени периоди от годината пускат големи намаления. Затова съветът ми е, ако искаш да спестиш пари, да обмисляш по-големите си покупки, които ти предстоят и да се въздържаш от импулсивни такива. Да започнеш да следиш избраните артикули при различни търговци, да се абонираш за нюзлетъри с промоционални кодове и съобщения за предстоящи промоции. Да, свързано е с търпение, планиране и изчакване, но крайният резултат си заслужава и семейният бюджет определено ще е доволен.
Виж още: Защо ми причернява като чуя Черен петък?
Знай си правата
Кой не обича изненадите, а когато са финансови, още по-добре. Но за да се радваш на неочаквани приходи, е добре да знаеш правата си и да си ги търсиш.
Държавата има различни финансови инструменти за насърчаване на младите семейства. Някои от тях са свързани с децата като например еднократните помощи, които се дават при раждане (повече за тях можеш да прочетеш тук). Има и такива, които са свързани с данъчни облекчения. Например
млади семейства със сключен брак могат да получат обратно данък в размер на 10% от изплатената от тях през годината лихва по ипотечен кредит.
Нужно е само служебна бележка от банката за изплатената лихва, която да бъде приложена към годишната данъчна декларация на кредитополучателя.
Друго данъчно облекчение, предлагано от държавата, е възможно при извършен ремонт на жилище. Тогава може да приложите фактури за труд към годишната данъчна декларация, за да получите обратно 10% от тази сума.
Виж още: 7 бързи и бюджетни начина да преобразиш дома си
Разбира се, това далеч не са всички финансови стимули, които държавата предлага за млади семейства, но са добро начало, за да те мотивират да не спираш да търсиш правата си.
Финансова среща
И още един съвет за финал. Определете си ден от месеца, в който да седнете и да обсъдите случващото се в семейния портфейл. Може да го направите на чаша вино и десерт – създайте си задушевна атмосфера, която да ви отпусне и да направи разговора максимално приятен.
Обсъдете направените разходи и поговорете за тези, които всеки от вас планира за следващия месец. Всички ли са спешни, кои могат да се отложат. Нека всеки даде своето мнение и заедно вземете решенията за семейния ви бюджет.
